Rok 2018 končí? Co se vlastně událo na poli fintech u nás a ve světě? Zde zcela neobjektivní pohled.

PSD2

Banky s otevíráním svých API nespěchají. Ani v Evropě, ani v ČR. Už se sice objevují první „nové“ funkcionality pro klienty, vynucená smršť se zatím nekoná. I české banky postupně pomalu nabízejí multibanking, tj. možnost obsluhovat z jednoho internetového bankovnictví účty u jiných českých bank. Po dlouhém čekání získal v prosinci první ryzí fintech Spendee licenci ČNB, takže už nemusí využívat screen scraping, ale může se na banky napojit přes API. To je pro mne místní událost roku 2018. Na trhu se také zabydluje mobilní aplikace Richee od Creditas, která právě umožňuje správu peněz napříč českými bankami.

Cryptoopice

Před rokem to vypadalo, že růst ceny i popularity kryptoměn v čele s Bitcoinem nic nezastaví. V prosinci 2017 byla cena na maximu a od té doby s drobnými korekcemi klesá. Po bujarém období tak přichází opička, ze které se postupně probouzíme. V ČR od října nabízí Expobank možnost nákupu právě BTC přes partnera, lokálního krypto-obchodníka WBTC. To je skvělý počin, který ukazuje, že „to jde“. Být tady taková služba o rok dříve….Banky a další instituce postupně budují různá řešení na blockchain technologii, která vesele vyrůstá ze stínu kryptoměn.

Ohledně informací kolem BTC je zábavné sledovat Johna McAfee (ano ten „otec“ antiviru), který je velkým propagátorem crypto a mj. kandiduje na amerického prezidenta. Z kraje letošního roku, kdy BTC začal padat z 20.000 USD za Bitcoin, prohlásil, že spolkne svůj úd („eat my dick“), pokud cena Bitcoinu do konce roku 2018 nebude přes 100.000 USD. No, není. V prosinci jen konstatoval, že úlohu přenechá nějaké slečně v Bangkogu.

Instantní platby

Vedle Open Banking je dalším dobrem z EU zavádění okamžitých plateb. Již více než rok, od 20.11.2017, mají evropské banky k dispozici systém RT1 pro okamžité převody. Do října 2018 v rámci EU již takto proběhlo více jak 5 milionů transakcí, kde 95% bylo připsáno příjemci do 3 sekund. Kde jsou ty časy, kdy banky nebyly schopné garantovat převod peněz ani v rámci 3 dnů. Instantní platby jsou určitě potřebnou službou, která cílí primárně na platby v internetových obchodech. Tam byla doposud okamžitá úhrada možná jen platbou kartami. Druhou možností bylo zaplatit převodem, pokud daný obchodník měl zároveň účet u vaší banky, a vaše banka zrovna neměla víkend či odstávku. Více jak po roce od spuštění v Evropě proběhla první instantní platba také u nás v upraveném clearingu ČNB, mezi Airbank a Č. spořitelnou a to 28.11.2018. Šlo zatím o testovací platbu. Banky svorně tvrdí, že nabízet instantní platby klientům začnou na počátku r. 2019. Doufejme, že za platbu nebude nesmyslný expresní příplatek 125 Kč.

Nástup George

Česká spořitelna spustila své skupinové řešení pro elektronické a mobilní bankovnictví George. Uvedení provází již od září na české poměry nebývalá mediální kampaň vč. billboardů a TV reklamy. Skoro to vypadá, že největším českým fintechem je 200 let stará spořitelna:) Z mého pohledu je na „Jiřím“ vidět, že chtěl uspokojit všechny. Ale stále je to povedená aplikace, za kterou se v žádném případě nemusí v Erste Group stydět.

Apple Pay stále v nedohlednu

Přátelé nakouského jablka už roky závidí Androidistům. Zatím většina českých bank nabízí platby mobilem na platformě Google Pay. Uživatelé iPhonů ani v r. 2018 svými mobily platit nemohli. Uvolnění služby Apple Pay v ČR se stále odkládá, v současnosti několik bank opatrně avizuje spuštění v prvním čtvrtletí 2019. Z pohledu uživatele je to nesmyslná politika Applu. Nyní služba funguje v Německu či Polsku, naopak stejně jako v ČR není doposud dostupná v Rakousku, Slovensku či Maďarsku.

Viz Countries and regions that support Apple Pay,  11.12.2018.

 

Nová banka na Slovensku

Od 19.11.2018 běží v ostrém provozu nová, plně mobilní banka „365“ na Slovensku (http://365.bank). Banku založila Poštová banka a buduje ji jako čistý green-field. Banka postupně rozšiřovala svou komunitu přátel, omezený počet 2x 365 dobrovolných beta testerů se rychle naplnil, další verzi bylo možné získat jen na pozvání apod. V regionu se jedná o unikátní úkaz. Vznikla nová banka na všech těch pěkných principech jako jsou: banka kolem klienta, mobile only, online onboarding s video-identifikací, v komunitě přátel, se super přehlednými službami. Proti „365.bank“ vypadá AirBank jako zkostnatělá instituce. Banka nyní přijímá jen klienty ze Slovenska, pro otevření účtu je zatím třeba slovenské číslo mobilu. Těšme se, že na české zájemce dojde v r.2019. Více zde.

VoiceFirst

Zatímco ve světě je nástup hlasových služeb velmi výrazný, české kotlině se trend virtuálních asistentů ovládaných hlasem doposud vyhýbá. Nic na tom nemění ani skutečnost, že právě studenti ČVUT s chatbotem Alquist již druhý rok po sobě výrazně bodovali v celosvětové soutěži Alexa Prize. V souboji platforem Siri od Applu a Alexa od Amazonu došlo 8.11.2018 k průlomu. Apple umístil Alexu do svého AppStoru. Doposud Apple bránil svůj svět před konkurenčním hlasovým asistentem. Během šesti dnů se Alexa stala nejstahovanější aplikací z AppStore.

Obrázek – zdroj zde.

 

Revolut v ČR

Revolut se v Česku zabydluje. V řijnu oznámil, že v Praze otevře pobočku. Lze tak očekávat, že k současným 40ti tisícům českých klientů budou dále přibývat další. I když je to mj. další banka, které nabízí investice do crypto, hlavní výhodou Revolutu je jejich nulová marže při měnových konverzích. Ideální na cesty. Navíc s otevřením české pobočky Revolut slibuje i česká čísla účtů IBAN. Tento startup získal 13.12.2018 bankovní licenci v EU. Radujme se za každou dobrou konkrurenci.

 

Tři kontroverze 2018

Není všechno fintech co se třpytí. Rok 2018 přinesl i nějaké ty vrásky. První: Nejstarší evropský fintech, Fidor Bank založená v r. 2009, kdysi překvapovala např. tím, že účty úročila podle lajků na Facebooku. Již v r. 2013 umožnila obchodovat kryptoměny, dlouhodobě buduje svoji komunitu klientů a podporovatelů. V r. 2016 ji koupila skupina francouzských bank BPCE. Ukazuje se však, že dynamický německý fintech není moc kompatibilní s tradičním bankingem „alá bažant“. BPCE teď hledá cestu, jak se Fidorky zbavit. Více zde.

Druhá: Americký fintech broker Robinhood, který umožňuje nákup a prodej cenných papírů zcela bez poplatku, v září prožil svůj skandál. Musel zveřejnit způsob, jak vlastně vydělává, když neúčtuje žádné poplatky. Ukázalo se, že obchodní model je postavený na zasílání příkazů od drobných investorů market makerům a společnostem využívajícím algoritmické obchodování. Ne vždy tak klienti uskuteční obchod za nejlepší cenu na trhu. Další problém si Robinhood způsobil, když vyhlásil, že začne poskytovat běžné a spořící účty a hned následující den musel své oznámení vzít zpět, protože to včas neoznámil regulátorovi. Více zde a zde a zde.

Třetí: Z globálního pohledu se v oblasti inovací začíná Evropě i Americe vzdalovat Čína. Videa dětí v předškolním věku, jak platí hodinkami, případně obyvatel, kteří na trhu platí QR kódem v mobilu nebo dokonce jen scanem obličeje, zvyšují povědomí o rozvoji čínských technologií. Letos se ale výrazněji objevují také kritické hlasy, především poukazující na potenciální zneužívání těchto technologií. Čína zavedla osobní „Social Credit Score“ každého obyvatele. V kombinaci s nejrozsáhlejším kamerovým systémem a centrálním sběrem dat získává Čína obrovské množství informací pro umělou inteligenci. O přístupu k takovým datům mohou ostatní inovátoři jen snít. V příštím roce jistě uvidíme, jaké „dobro“ z tohoto „machine learning“ vzejde. Více zde a zde.

 

Na jaké technologie se těšíte v r. 2019 vy?