Google Payment Lithuania UAB (=s.r.o.), firma ze skupiny Aplhabet Inc., získala 21.12.2018 e-Money licenci od  Litevské centrální banky. Tisková zpráva zde. Licence je platná v celé EU. Google se tak připojil k dalším firmám z GAFA (Google, Apple, Facebook, Amazon), které podobnou licenci mají již delší dobu.

Amazon Payments Europe S.C.A. (=s.r.o) vlastní licenci jako “Electronic Money Institution” od r. 2015 z Lucemburska od Commission de Surveillance du Secteur Financier (zde). Firma Facebook Payments International získala licenci 26.10.2016 od Centrální banky v Irsku. Poslední z GAFA, Apple, svoji službu Apple Pay provozuje celosvětově, mimo rámec evropské regulace. Zatímco ostatní žádají evropské instituce o povolení, v případě Apple Pay naopak „škemrají“ evropské banky u Apple. Samotná služba Apple Pay byla spuštěna v r. 2014 v USA, v r. 2015 v Británii, v 2016 ve Švýcarsku, Španělsku a Francii a postupně v dalších státech. Některé země však stále ještě čekají na rozhodnutí Apple. To je případ ČR, ale i Slovenska, Rakouska či Holandska. V těchto zemích se spuštění Apple Pay očekává letos.

Za zmínku stojí, že Google o licenci požádal ve Vilniusu. Díky tzv. passportizaci získaná licence platí v celé Evropské unii. Google tedy zřejmě zvolil cestu nejmenšího odporu. Litevská centrální banka pokládá podporu inovací za jednu ze svých pěti hlavních priorit (zde). Kupodivu cílení inflace mezi prioritami není.:)

Zdroj

Také Revolut se s žádostí o bankovní licenci obrátil na Litevskou centrální banku a získal ji o týden dřív než Google Payment.  O evropskou licenci v Litvě žádají také čínské banky a fintechy. Litevská banka se stává vstupní branou pro čínské firmy v Evropě. Litevská banka mj. spolupracuje již od r.2015 s Čínskou bankovní regulační komisí (zde). Litevská banka také podporuje místní Fintechhub, který sdružuje více než 100 fintechů, z nichž velká část jsou zahraniční firmy.

V Litvě žije 2,8 mil obyvatel a aktiva bankovního sektoru jsou ve výši 9% českého bankovního trhu. Správní poplatek za licenční řízení je 1463 EUR. Litevská centrální banka slibuje, že do 5 dnů od podání žádosti odpoví, zda v ní nejsou formální nedostatky, a zahájí schvalovací proces. Ten trvá 3 měsíce a může být v případě chybějícíh dokumentů prodloužen o další 3 (zde). Získání bankovní licence trvá 6 měsíců s licenčním poplatkem 5000 EUR. Srovnej desetiměsíční čekání na licenci Spendee od ČNB. Kdyby Richee nebo Twisto potřebovaly evropskou licenci….

E-money

Co je to emoney? Dle definice se jedná o elektronickou alternativu hotovosti. Základní právní rámec je určen Evropskou „e-money“ direktivou 2009/110/EC. Další detaily včetně způsobu vydávání licencí upravuje také PSD2. V Čechách definici elektronických peněz obsahuje §4 Zákona o platebním styku č. 370/2017 Sb. Instituci elektronických peněz (takovou institucí je nově i Google) definuje §66 tamtéž.

Facebook, Amazon a nově i Google mohou na základě licence ve státech EU zajišťovat peněžní služby s elektronickými penězi. Nejedná se jen o platby, ale i vedení účtů elektronických peněz a poskytování služeb elektronických peněženek. Licence umožňuje také poskytování úvěrů elektronických peněz. V EU jsou již stovky firem, které získaly licenci pro e-money. Jen v Británii je jich 624, v Litvě 50, v ČR 4: EBURY PARTNERS UK LIMITED – odštěpný závod, GOPAY s.r.o., MOPET CZ a.s., Prepaid Services Company Limited. Mezi licencovanými subjekty v EU lze najít např. AirBnB nebo MercedesPay. Seznamy držitelů licencí vedou jednotliví národní regulátoři (Více zde).

Bony a klid

Mají se evropské banky bát gigantů GAFA? Zatím to vypadá, že jsou v klidu. Koneckonců proč se znepokojovat čerstvou licencí pro Google, když ani Amazon či Facebook žádnou velkou smršť nových finančních funkcí od doby licencování nepředvedli. Získání licence pro e-money transakce může však být jen prvním krokem. Tím dalším může být plnohodnotná bankovní licence. Ale i kdyby firmy GAFA zůstaly jen u elektronických peněz, i tak mohou bankám ukrojit kus jejich tradiční domény. Platby v internetových obchodech, split nákladů za oběd přes Facebook Messenger mezi přáteli, různé pobídky, slevy a bonusy za nákupy nebo jen přečtení či doporučení nějakého článku či fotografie, to vše je sice možné již dnes, nástroj e-money držitelům licence umožní tyto funkce udělat ještě vstřícnější a ještě více integrované do současných platforem. Uživatelé finančních služeb si zvykají být hýčkáni jednoduchostí a přístupností. Amazon, Facebook a nejnověji i Google mohou finančními službami pořádně zamíchat.